Edellisessä artikkelissa käytiin läpi sijoitussalkkuni tilannetta. Salkun koko kertoo kuitenkin vain puolet totuudesta – nettovarallisuus lokakuussa kertoo koko totuuden.
Pähkinänkuoressa homma toimii näin: nettovarallisuus = varat − velat. Se on jokaiselle oman talouden seurannasta kiinnostuneelle elintärkeä mittari.
Tässä artikkelissa määritetään tämänhetkinen tilanteeni. Näin saadaan selkeä lähtöpiste, jonka kehitystä voimme seurata yhdessä tulevaisuudessa.
Tämänhetkinen varallisuus
Pörssien liikehdinnän vuoksi sijoituksissani on tapahtunut hieman muutoksia viimeisimmän salkkukatsauksen jälkeen. Tässä ovat päivitetyt luvut 100 euron tarkkuudella:
- Nordnet OST: 20 800 €
- Nordnet AOT: 16 800 €
- OP: 16 100 €
- Mandatum Trader: 7 200 €
- S-Pankki (S-bonukset säästäjään): 4 600 €
Yhteensä eri sijoituskohteissa on kiinni 65 500 €. Summa on laskenut edellisestä postauksesta noin 3 000 euroa, mutta en ole huolissani pörssiheilunnasta.
Sijoitusten lisäksi minulla on OP:n tileillä käteistä puskurina yhteensä 14 700 €.
Omistan myös puolet asuttamastamme rivitaloasunnosta. Koko asunnon arvo on noin 230 000–260 000 €, joten oma osuuteni on 115 000 – 130 000 €.
Lapsiperheessä auto on melko lailla pakollinen. Omistan puolet perheemme autosta. Nettiauton vastaavien ilmoitusten perusteella auton kokonaisarvo on 38 000–40 000 euron tienoilla. Oma osuuteni on siten 19 000 – 20 000 €.
Auto ei ole minulle sijoitus, vaan arvoaan menettävä kuluerä. Taloudessamme on kuitenkin kaksi suurta etua:
- Vain yksi auto: Kahden aikuisen perheessä vain yksi omistusauto rasittaa talouttamme.
- Työsuhdeauto: Saan käyttää työnantajan autoa työmatkoihin ja työajoihin. Tämä on valtava taloudellinen etu.
Kokonaisvarallisuuteni pyörii tällä hetkellä noin 214 200 – 230 200 euron tuntumassa.
Miksi pidän näin suurta käteispuskuria
Mainitsin aiemmin, että minulla on 14 700 euroa käteistä pankkitilillä. Sijoitusblogeissa usein suositellaan pitämään käteisen määrä minimissä, mutta lapsiperheen arjessa tilanne on toinen. Tämä puskuri ei ole sijoitus, vaan se on vakuutusyhtiö nimeltä ”Tuhlaajapoika”. Se antaa mielenrauhan pörssin laskiessa ja varmistaa, ettei sijoituksia tarvitse koskaan myydä väkisin arjen yllättävien menojen tai esimerkiksi auton huoltojen vuoksi.
Velat ja Tuhlaajapojan nettovarallisuus lokakuussa
Velkoja minulla on asuntolainan, remonttilainojen sekä autolainan osalta. Alla on katsaus velkojen kokonaissummiin ja omaan 50 prosentin osuuteeni:
- Asuntolaina: 162 600 € (Oma osuus: 81 300 €)
- Remonttilaina 1: 11 000 € (Oma osuus: 5 500 €)
- Remonttilaina 2: 13 200 € (Oma osuus: 6 600 €)
- Autolaina: 37 400 € (Oma osuus: 18 700 €)
Minun osuuteni kaikista lainoista on yhteensä 112 100 €.
Velkojen korot ja takaisinmaksustrategia
Pelkät velkasummat eivät kerro koko totuutta, sillä myös lainojen korkotasot määrittävät sen, miten aggressiivisesti niitä kannattaa lyhentää. Tämän vuoksi olen ottanut tietoisen strategian velkojen takaisinmaksussa: olen tehnyt Remonttilaina 1:een useita ylimääräisiä lyhennyksiä.
Syy tähän on selkeä: kyseisessä lainassa on prosentuaalisesti suurin korko kaikista veloistani. Korkeakorkoisimman lainan ylimääräinen lyhentäminen on matemaattisesti järkevintä, sillä se tuo käytännössä varman ja verottoman tuoton säästettyjen korkokulujen muodossa.
Muiden lainojeni (kuten asuntolainan) korkotaso on sen verran maltillinen, etten näe järkeväksi tehdä niihin ylimääräisiä lyhennyksiä. Niin kauan kuin sijoitusteni odotettu tuotto ylittää noiden edullisempien lainojen nettokustannuksen, annan pörssisalkun kasvaa ja lyhennän niitä normaalin ohjelman mukaisesti.
Mitä jää viivan alle? Tuhlaajapojan nettovarallisuus lokakuussa 2026
Kun velat vähennetään varoista, nähdään mitä jää viivan alle. Koska asunnon ja auton arvoissa on liikkumavaraa, myös lopullinen summani asettuu tiettyyn haarukkaan.
Tässä on tiivistetty kooste Tuhlaajapojan taloudesta lokakuun lopussa 2026:
| Erä | Minun osuuteni (Alaraja) | Minun osuuteni (Yläraja) |
|---|---|---|
| Sijoitukset (Osakkeet & rahastot) | 65 500 € | 65 500 € |
| Käteinen (Pankkitilit) | 14 700 € | 14 700 € |
| Rivitaloasunto (50 % osuus) | 115 000 € | 130 000 € |
| Auto (50 % osuus) | 19 000 € | 20 000 € |
| Varat yhteensä | 214 200 € | 230 200 € |
| Kaikki velat yhteensä | -112 100 € | -112 100 € |
| NETTOVARALLISUUS | 102 100 € | 118 100 € |
Oma nettovarallisuus lokakuussa on siis plussalla 102 100 – 118 100 euron verran!
Olen rehellisesti sanottuna yllättynyt näistä luvuista. On mahtavaa saada konkreettinen todiste sille, että useamman vuoden säästäminen ja talouden fiksu pyörittäminen tuottavat tulosta.
Pieni ”salainen” bonus tulevaisuutta varten
Nettovarallisuuden ulkopuolella minulla on vielä rahoja, joihin en pääse käsiksi ennen eläkepäiviä. Kyseessä on työnantajan ottama ryhmäeläkevakuutus, jonne maksetaan rahaa yrityksen tulokseen sidottuna tulospalkkiona. Vakuutuksen arvo on tällä hetkellä 15 200 €. Sinne pitäisi tulla täydennystä vielä tämän vuoden aikana tilikauden 2024 tuloksen perusteella.
Tämä on loistava tapa palkita työntekijää sitoutumisesta. Samalla se tukee omaa tavoitettani varautua vanhuuteen. Minulla ei nimittäin ole uskoa siihen, että nykyinen eläkejärjestelmä pysyy samanlaisena omiin eläkepäiviini saakka.
Ryhmäeläkevakuutuksessa on myös se hyvä puoli, että tulospalkkio karttuu vakuutuksen sisällä verottomana. Maksan siitä ansiotuloveroa vasta silloin, kun joskus tulevaisuudessa alan nostamaan eläkettä.
Tässä oli kattava katsaus siitä, miltä Tuhlaajapojan nettovarallisuus lokakuussa näyttää. Suunnitelmissa on tehdä seuraava katsaus vuodenvaihteessa. Tästä eteenpäin aion tarkistella varallisuuden kehitystä vuosittain tai puolivuosittain aikataulujeni mukaan.